「超前部署」 創造你的樂齡退休生活

   依國發會2020年8月公布最新人口推估報告,台灣總人口數在2020年轉為負成長,並將於2025年進入超高齡社會(65歲以上占比達20%),顯示台灣未來有越多人步入退休階段。

          資料來源: 國發會人口推估報告

 

     老,並不可怕,可怕的是,沒有準備。老本不夠、收入不足、生病也沒人照顧,日本「下流老人」現象,就在你我身邊真實上演,目前台灣平均每100 名老人,就有4 個老貧族。而依勞保局精算勞保在2026年恐提早破產,一般民眾想靠勞保退休金來保障退休生活可能性越來越低,如何不在老後落入「下流老人」之列將是一般民眾所要面對的重要課題,而老來好命的三大條件是身體健康、財務自主、加上好朋友和好親人陪伴;其中自己創造現金流讓財務自主將是關鍵。

 

    那麼該如何來創造現金流呢?以目前一般民眾採用的方式有以下幾種,簡單的做個分析:

  1. 定存:目前銀行一年期定存牌告利率已在0.85%或以下,投報率不如通膨,理論上錢會越存越薄,失去儲蓄意義,較不建議。

 

  1. 儲蓄險: 2020年 7月1日保險新制上路,壓縮儲蓄險的利率空間,導致許多保單停賣,而還在銷售的台幣別儲蓄險的利息投報率已不如通膨,失去儲蓄意義。

 

  1. 投資型保單:擁有基金投資+保險保障的混合商品,投資標的可自行靈活操作,但唯一的缺點是成本太高,通常保戶繳交投資型保單的保費,必須扣除4筆費用,包括目標保費、超額保費、危險保費和行政管理費,初期在高費用下很難有投資收益,恐怕要放幾年以後才能攤平高額費用。

 

  1. 共同基金:目前國內銷售的共同基金有數千檔,且其中有不少是未經金管會核准發行銷售的基金,加上基金分類眾多一般民眾要花不少時間去分析了解,且績效優劣差距頗大,而且如果投資的是海外基金,還會有申購贖回的一些限制;因此近年來投資ETF變成市場顯學,它不僅投資成本較低,還能分散投資風險,由於是中長期投資,首先剔除槓桿型、反向型、商品型與VIX的ETF,因為這4種ETF,幾乎都是利用期貨模擬指數操作,波動性大,且有下市危機(如原油正2),並不適合長期持有;其次要考慮流動性與規模,好買好賣,且折溢價不至於太大,也不至於因規模過小而下市;再來要挑選投資區域,盡量選擇較熟悉的市場,一方面資訊取得容易,另一方面也較不會有資訊落差(尤其是時間差)。

 

  1. 存股:近年存股成為一門投資的顯學,尤其從前一波金融海嘯後的2009~ 2020年,這長達12年的多頭行情,讓長期存股的投資人,成為這波行情的大贏家;而且為便利小資族進行小額投資、吸引年輕人參與,減緩台股高齡化問題,並滿足盤中買賣零股需求,2020年10月26日起開放盤中零股交易;而由AI人工智慧推演的結果發現,以2020年12月31日收盤價計算,績優的高殖利股為長期存股標的,過去五年的投資報酬最高有達一倍以上(股息+價差合計),至於如何選股跟操作就可以參考“日盛SMART APP ”完整投資解決方案,先挑選出你要的投資標的,再來看你的投資屬於短、中、長期,要不要“移動鎖利”?若需要再選擇鎖利價位…等,讓你的長短期操作都達到事半功倍之效,再加上目前盤中零股交易已上線,小資族進行小額投資存股、存零股更加容易。

   

    總之,老來好命的三大條件是身體健康(運動+保險)、財務自主(現金流)、加上好朋友和好親人陪伴(愉快的心情)。其中創造現金流讓財務自主將是關鍵,也才能拒絕「老歹命」,而創造現金流從投資學的角度來看,越早開始越好也將越輕鬆,而還沒有開始創造自己現金流的人,也可以開始擬定你的投資計劃,從每天省下一杯星巴克或一包菸開始,「超前部署」創造你的樂齡退休生活。

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