淺談投資理財

投資理財是現代人愈來愈重視, 也愈來愈感興趣的話題. 俗話說: "你不理財, 財不理你', 好的理財方式確實可以讓一個人財富增值更快, 可以更輕鬆達成自己想要的財務目標。

但是所謂"好的"理財方式卻是因人而異, 同樣一套投資方式可以讓張三致富, 卻不一定適用於李四, 因為每一個人的風險接納程度並不一樣. 所以我們在進行投資前必須先問問自己: 我可以接受甚麼樣風險波動? 如果我無法接受在1個月內就下跌20%的損失, 那我就不能選擇投資波動性高的股票(或股票型基金); 即使真要投資, 也要嚴控投資比例. 所以現在客戶走進銀行要問投資理財, 銀行都會請客戶先做風險屬性問卷, 要先確認風險等級後才能推薦適合的產品給客戶. 這是自2008年金融海嘯爆發, 發生無數投資糾紛及客訴後, 金管會對銀行設立的新規範. 此外, 隨著年齡增長, 自身或外在環境的變化, 對風險的胃納量也會改變, 剛進入社會的年輕人和已退休的銀髮族對風險的接受度一定不同, 所以此風險屬性問卷還要每年更新。

不同的人生階段有不同的理財方式

1.社會新鮮人

對年輕人來說, 剛進入職場薪水不高, 定期定額買基金就是一種很好的投資兼儲蓄的方式. 如果能強迫自己每個月存個3、5千元, 扣1~2支基金, 幾年下來也可為自己累積一筆財富, 並可分散市場波動的風險. 定期定額買進零股也是類似的概念. 當然, 投資之餘, 不要忘記建立基本的保障. 如果有一筆年終獎金, 可以趁年紀尚輕,保費較低時先為自己買醫療險, 建立基本保障, 並補全健保給付的不足. 之後有多餘資金再放大投資及保障金額。

2.社會中堅

隨著年紀漸長, 收入增加, 累積了一筆財富後, 進入結婚生子的階段, 也進入了責任最重, 負擔最大的時期. 如何胼手胝足, 靠夫妻兩人自己打拼, 撐起一個家, 需要有計畫和執行力! 想要有一個自己的家, 首先須計算一下扣除基本開銷後每個月的剩餘所得, 再來規畫要買預算多少的房子. 與租屋相比, 付房貸也是另一種強迫儲蓄的概念, 因為付了房租, 房子還是別人的, 但繳完房貸後, 房子卻是自己的. 唯一要注意的是買房須量力而為, 且不要過度槓桿操作, 以避免利率或市場反轉時房貸反而變成重擔。

子女的教育準備金和自己的退休養老金也是此階段的重點. 除了定期定額投資, 儲蓄險也是很好的工具, 每年存入固定金額, 滿期後不知不覺已存下一筆資金, 需要時可提領, 若繼續放著也有不錯的增值效果. 目前較常見的儲蓄險多半是6年期以上的商品, 多頭市場時收益雖比不上投資, 但滿期保本及穩定增值的特性卻符合保守人士的需求, 所以儲蓄險和投資其實是很好的資產配置組合, 進可攻退可守, 可以適度增加收益, 又可降低整體風險。

3.退休人士

進入退休階段後考量的是資產保全及傳承. 此階段收入可能大幅減少, 所以不適合高風險投資, 適合有穩定收益來源的商品, 如債券, 或高配息股票等等. 若有資產傳承的想法, 也須及早規劃。

其實投資理財與生活息息相關, 密不可分, 平時多觀察周遭的人事物, 常常有機會可以發現一些投資契機. 所以投資理財並不難, 重點在方法和執行力, 一開始也許辛苦, 但堅持與努力過後, 相信終能嚐到甜美的果實。

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